今大额存单3年期利率4.18%，结构性存款6个月利率5% 选哪个好？(2)

　　2. 结构性存款

　　目前我国银行发行的结构性存款基本上都是100%保本的，但是利息是不确定的。比如某城商行的一款1年期结构性存款的利率显示是3.98%或2%，你可能拿到3.98%的高利率，也有可能拿到2%的低利率，要看你挂钩的资产标的的市场表现。

　　数据显示，90%以上的结构性存款都能拿到利率上限，其实所谓的“结构性”只是个噱头，银行就是以此为目的来高息揽储的。目前1年期存款平均利率才2%左右，储户不愿意存，但是结构性存款利率却能达到4%左右。

　　不过我们文章开头提到的这款结构性存款6个月期利率竟然高达5%，这种情况还是很少见的。这里很负责任地告诉大家，如果一款6个月期结构性存款的利率是5%，那么这极有可能是一款“真结构性存款”。

　　什么是真正的结构性存款呢?举个简单的例子：

　　一款结构性存款挂钩黄金价格，利率是2%或5%，如果6个月内国内金价一直在350元/克以内，那么你就能拿到5%的高利率，如果未来6个月金价只要上涨到350元/克以上，不管会不会降下来，都只能拿到2%的低利率。

　　金价目前已经涨到330元/克以上了，而且还在上涨，未来6个月很有可能涨到350元/克以上，但也有可能涨不到，所以究竟拿到2%还是5%的利率就难说了。要看你自己对黄金市场的判断能力。

　　从目前结构性存款的情况来看，如果利率上限在4%以内，那么拿到的可能性极高，如果利率上限在4.5%以上，那么能不能拿到就难说了，这种情况下一定要查看产品说明书，看利率规则是怎样说明的。

　　此外，结构性存款都是固定期限的，不能提前支取，不过好在期限不长，多在1年期以内，流动性不算太差。

　　所以，结构性存款相对于大额存单来说，有两个劣势：一是预期的利率上限不一定能拿到，二是不能提前支取。

　　再回到开头提到的问题：大额存单3年期利率4.18%和结构性存款6个月期利率5%，怎么选呢?

　　建议是，如果你能接受3年期这么长的期限，最好选大额存单;如果你能看懂结构性存款的利率规则，对市场有一定判断能力，能接受利率的波动，则可以选择结构性存款。