4家互联网险企去年亏损放大 光环背后无渠道主动权、缺核心竞争力(2)

　　前五大险种均陷亏损，产品竞争激烈定价临“底线”

　　对于互联险企的亏损状态，业内也在某种程度上达成共识，包括设立时间短、前期投入大、成本难以均摊等，而揭开这层“面纱”的背后，互联网保险公司的发展，是否又尽如人意?

　　先聚焦主要业务。根据蓝鲸保险梳理情况来看，4家互联网保险公司保费收入前五大险种全数陷入亏损，无一幸免。

　　细化来看，健康险稳坐互联网保险公司第一大险种的交椅。正是凭借低保费、高保额、线上购买便捷的短期健康险业务，互联网险企得以快速拉升业务规模。

　　其余主要险种，4家险企则各有发力方向。依托股东方的优势资源，众安在线的保证保险、意外伤害险等险种均取得较可观的保费收入，分别达到22.68亿元、22亿元;泰康在线、安心财险的二三大险种为均为意外险、车险;易安财险则避开较易导致亏损的车险业务，选择意外伤害险及家财险“下功夫”，保费收入分别为5.54亿元、1.01亿元。

　　“目前互联网保险做的都是可能发生也可能不发生的概率性业务，在健康险、意外险等险种发力也很好理解，这类产品设计好之后，不需要通过人力销售”，郝演苏指出，“从件数来看，健康险及意外险件数高，件均保费低，车险件均保费高但件数少”。

　　事实上，以上险种除了与互联网渠道存在天然适配性外，也自有特征，例如标准化、低黏性、高频短期，而产品的高度可复制性，也给互联网险企带来二次获客成本，推高综合成本率。

　　“产品竞争激烈，部分产品的定价已经达到‘地板价’”，徐昱琛说道，“大家都想打造‘爆款’产品，但并没有解决消费者的本质需求”。在其看来，互联网更多充当“加速器”的作用，解决信息不对称、提高效率，“但基本功不到位的话，只能增加亏损”。

　　此外，互联网险企和保险消费者之间也时有“摩擦”，例如保险产品存在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题，被消费者一一投诉。