工薪家庭如何科学打理钱袋子？

　　中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，而收入不高。家庭理财负责人学会理财，更有助于进一步改善家庭生活状况，早日实现理财目标。

　　理财案例

　　王先生，33岁，老家在偏远地区，是当地为数不多的大学生。大学毕业后，在辽宁省凌源市从事狱警工作，收入稳定，平均每月3300元左右。爱人郭女士，33岁，从小和王先生青梅竹马，也是老家为数不多的大学生，目前在凌源市一家钢铁企业工作，月薪3000元左右。目前夫妻二人没有住房，租住在男方单位提供的两室一厅的房子中，每月租金200元。住房就在王先生单位附近，但距离郭女士单位稍微有些远。家庭有6万元定期存款、2万元国债。王先生一家三口非常节俭，每月基本生活开销2000元左右。王先生父母身体健康，妹妹在读大学二年级，需要他每月资助500元生活费。郭女士父母家条件一般，目前家中的几个孩子都已独立，已经没有过重的经济负担，但郭女士母亲身体不好，每月需要医药支出2000元，其中郭女士承担500元。现家中有一个二岁的女儿，由于双方老人都无法帮助带孩子，王先生的工作时间相对灵活，且花钱请保姆开销太大，两个人目前难以承担，因此，孩子由夫妇二人轮流照看。

　　家庭财务分析

　　1.王先生家庭暂时没有活期存款，流动性指标没有达到标准值（家庭月支出的3-6倍），应建立存款准备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

　　2.从现金流量指标上看，王先生家庭当前的现金流状况比较健康，可以应付家庭日常开支及一些近期目标。但若能开源节流（例如找一份兼职或减少不必要的购买），多获得一些流量资金，就能更好的完成资本的原始积累，这也是家庭理财规划的首要目标。

　　3.从财务自由度的指标来看，王先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着王先生工作收入在收入中占了绝大部分，一旦工作出现问题，就相当于切断了收入来源。建议王先生逐步提高生息资产的比例，学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

　　理财目标

　　1.二岁的女儿是家中的重中之重，孩子虽然还小，但夫妻已经开始筹划明年女儿上幼儿园的事情了，希望从现在开始，积累女儿的幼儿园费用。

　　2.王先生现在住的是单位提供的房子，优点是非常省钱，但缺点也很明显，就是离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。随着孩子开始接受学前教育，在市区买套房子，每天接送孩子方便，是夫妻二人最大的心愿。

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