工薪家庭如何科学打理钱袋子？(2)

　　建立紧急预备金

　　王先生当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。王先生的家庭平均月支出约为0.32万元左右，建议王先生留1万元作为家庭紧急预备金，其中0.3万元以活期存款方式留存，0.7万元投资于货币市场基金。同时，王先生和爱人郭女士都可以申请信用卡。信用卡可以为家庭带来很多好处，比如说可以提供一个短期内免息的信用额度（持信用卡在POS机刷卡，非取现），增加家庭的紧急预备金，还可以大宗购物，分期付款，还可以预借现金，解决一些燃眉之急等。

　　教育规划

　　储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益，毕竟投资时间和风险收益有很大关系。可根据学费缴纳时间的不同，选择不同风险的投资组合。比如说王先生的女儿今年2岁，打算明年上幼儿园，储备教育金的时间只有一年，不适合投资一些相对收益高、风险高的投资组合。应选择稳健型投资组合，投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品，为孩子的教育费用提供可靠的保证。按照当地的物价水平，幼儿园每年学费和其他各项费用共计2万元，共3年。考虑到买房问题，建议分期准备教育金，明年的首期学费由明年到期的2万元国债来支付，其余两年的教育金采用稳健型投资组合（例如货币与债券型基金定投）。假设学费增长率为5%，稳健型投资组合的平均投资报酬率5%，储备后两年的教育金，储备期两年，每月还需要投资1750元。

　　买房规划

　　王先生单位的住房离市区较远，随着孩子越来越大，带孩子上学和看病等将非常不方便，加上中国人的传统观念，在市区买一套房子，成了夫妻二人既现实又迫切的愿望。预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息，减去紧急备用金，明年还有10万元左右。再减去购房的税费和房屋维修基金、装修等相关费用，首付款会更低，可用于首付款的资金只有6万元左右。按照凌源当地的住房平均价格（3500元/平米左右），6万元首付款可以买到总价30万元、85平米左右的房子（公积金贷款，个人第一套住房，首付20%），余款24万元采用公积金贷款的方式解决。贷款期限可以选择10年或20年。以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限10年为例计算，每月需还款2487.32元；以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限20年为例计算，每月需还款1518.36元。通过10年期和20年期两个方案对比，会发现选择10年期贷款，明显会给夫妻二人带来一定的生活压力，所以，建议选择20年期公积金贷款。

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