小公司老板上有老下有小 存款185万如何理财

　　何先生今年37岁，经营一家小型广告公司，公司每年净利润超过六十万元，何先生的年薪为10万元。何太太今年34岁，没有工作。何先生的家庭成员还包括：一对儿女，分别为4岁和6岁；何先生父母，现年75岁。一家六口每月开支约需5000元。

　　何先生计划两年内换一套位于郊区的别墅。另外，何先生尽管家庭收入较高，但依然感到未来生活的压力，如儿女的教育抚养、父母的养老、自己的退休规划等。而面对巨额的银行存款，何先生也不知该如何分配和运用。

　　家庭资产扫描

　　资产方面，何先生有5万元活期存款和180万元定期存款，平时保持1万元左右的现金。投资资产方面，何先生不久前购买了100万元的股票型基金，目前亏损5万元；一年前投资30万炒股，如今只剩下50%。保障方面，何先生购买了五年期的返还型年金险35万元。何先生一家目前居住的房子位于开福城区，是其父亲的福利分房，约150平方米，市值约100万元。

　　理财诊断

　　资金缺乏远期规划

　　何先生家庭的总体资产配置还算健康，风险投资的比例并不高，在合理的范围内。但长期来看，何先生的所有资金几乎都没有作远期规划，这对财富长期积累不利，容易造成短线投机，导致财产损失。而且没有进行专款专用的有效管理，这对家族事业长期发展不利。

　　整个家庭资产的净值增长率为-4.45%，这个损失对于整个家庭来说是个不小的数字。

　　理财目标

　　1。子女教育：计划子女18岁高中毕业后送他们出国留学，现金准备100万元。

　　2。赡养父母：共同生活，在医疗方面大额支出准备金30万元。

　　3。换房计划：计划两年内在郊区购置一套别墅来替换目前的住房，200万元左右。

　　保险设计

　　投保应主要考虑“顶梁柱”。在投保时，应该考虑给家庭主要收入来源者购买足够的意外保险、终身寿险或者定期寿险，以防止因为“顶梁柱”遭遇不幸而使全家经济陷入困境。给何先生设计的主险保额170万，以确保何先生如有人身风险时，不影响家庭现有生活标准和其它的人生计划。

　　降低现金持有率，适当投资债券基金整个家庭目前的流动性资产为296万元，其中现金类资产超过了60%的份额。何先生家庭的现金持有率和持有成本过高，不利于现有财富的稳定增值。如果何先生偏向于保守，可以降低2/3以上的现金类资产，直接投向国债或债券型基金；如果偏向于激进，则可以利用一半左右的现金资产逢低追加股票型基金，摊薄前期成本，等待股市回暖。

　　高回报绩优股是子女教育准备金的不错选择

　　何先生的一双子女年龄都还比较小，所以作为教育计划准备金的资产类型应以高成长、高回报为目标，有潜力的不动产类投资和绩优的股权类投资都是不错的选择。

　　父母养老准备金可选择货币市场型基金

　　另一方面，何先生父母年事已高，为父母的赡养和医疗的准备金则迫在眉睫，这一部分资产适合选择流动性高、回报稳定的类型，包括了各大银行的保本固定收益类理财产品、大型基金公司旗下优质的货币市场型基金等。