信用卡分期还款的误区

　　如今，信用卡分期还款已成为许多年轻人使用的一种支付手段，但是在信用卡使用中，很多人可能不知不觉中已经陷入信用卡分期还款的误区。

　　信用卡分期还款时的临时额度

　　目前，提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大等，其中，浦发银行、平安银行规定，持卡人申请分期还款，必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期。由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右。

　　光大银行规定，当持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期的，只有在临时额度期结束后，才可以申请分期。如果持卡人的临时额度未被使用，可以致电客服中心提前取消，之后便可申请分期还款了。

　　兴业信用卡工作人员则对使用临时额度后申请分期还款提出了潜在风险，“如果在持卡人分期还款期间，临时额度正好到期，那么可能产生超限费。”此外，账单分期的最高限额不能超过已出账单金额的90%。

　　信用卡分期还款成本低

　　信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。

　　所以，在进行分期付款计划实际利率的计算时，我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。

　　由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。

　　透支取现不能分期还款

　　目前，平安、华夏信用卡中心都已经开始为持卡人提供透支取现转分期还款服务了，只要持卡人在规定时间内申请，没准还能降低取现成本呢。

　　比较透支取现后分期还款与一次性还款哪个更加划算，最重要的是算准时间。透支取现会从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款（包括取现金额和利息），还款当天不计收利息。

　　一般来说，持卡人若需要较长时间方能还清透支取现金额的，选择信用卡分期还款比较划算，而如果持卡人只是短期周转不利，还款不会拖延很久，就不必要选择分期还款了。