信用卡分期还款利息PK蚂蚁借呗利息是多少？哪个更划算？

　　如今，年轻人的消费观念也在由传统的“量入为出”向着“超前消费”悄然转变。几乎人人都在使用信贷分期产品，却很少有人计算过其真实承受的利率。

　　当下最为流行的蚂蚁借呗/花呗和信用卡分期为例，它们的利率究竟是多少?哪个更省钱?在什么情况下哪种分期方式更划算呢?下面小编带大家分析分析：

　　1.按手续费/分期费率进行收费(以信用卡分期收费方式为代表)：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

　　计算方式：年利率=分期费率*分期数*2 *12/(分期数+1)

　　例如，小李花1. 2万元买了一套家电。用信用卡支付，分12期还款，每月管理费率为0.6%，换算成年利率就是0.6%*12，即预期年化利率为7.2%。

　　但小李并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，小李只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，实际利率是年利率再乘以2(采用中位数的方法计算，实际只有1/2的钱借了大约一年时间)。

　　按照测算，持卡人实际支付的真实年预期年化利率约为13.29%(IRR公式计算所得约为13.03%)，接近7.2%费率的两倍。信用卡分期业务在多数情况下是一种高预期年化利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月预期年化利率乘以24，从而得到更接近实际的预期年化利率。

　　还有个典型的代表就是支付宝的花呗分期，花呗是用总的手续费率来计息的，也就是说，不管借几个月，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费都是不变的。

　　计算方式：年利率=手续费率*2 *12/(分期数+1)

　　借3个月，实际年利率是15%;

　　借6个月，实际年利率是15.4%;

　　借12个月，实际年利率是16.2%。

　　2.按日利率/月利率进行收费(以借呗收费方式为代表)：利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

　　借呗也是支付宝上的产品，但在还款方式上和花呗有很大区别。

　　计算方式：年利率=日利率*365

　　借呗采取的还款方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月比重增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。

　　假设，现在的日利率是万分之四，也就是说其实际年利率是0.04%*365=14.6%。当然，每个人的花呗借款日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来计算。

　　有分期需求的用户根据自己的借款额度和信用卡发卡银行的分期费率计算比较一下，确定二者哪个更划算再做选择，尽管有时蚂蚁借呗比信用卡分期更便宜，但毕竟蚂蚁借呗只能用于支持的网上商户消费，而信用卡则可以用于线下消费，并且如果还款记录良好的话，对于提升自己的信用记录也更有帮助。在分期付款前，考虑清楚能否按时还款保证信用;另一方面，如果的确需要分期购买，那么就要保证按时还款，做好还款规划，以确保自己的诚信记录。