理财投资宝典：教你花钱秘笈如何更省钱？

　　游山玩水、吃喝玩乐的好日子是所有人都向往的。而消费也不单单是花钱的事，精明的消费者往往在消费的同时省下不少银子。更聪明的消费者是利用假期给自己的财富增点值，备战暑期后的生活学习。有些闲钱买买保本的理财产品，如果够不着银行理财产品5万元的门槛，可以买些短期基金。总之，花钱应该掌握花钱秘笈，理财应该学点理财宝典。

　　【理财产品篇】

　　秘笈1、降息周期买中长期产品

　　在宽松货币环境预期下，今年银行理财产品收益率已经逐月呈现小幅下行态势，特别是6月降息后，收益下行幅度加剧。同去年整体平均5%以上的产品收益率相比，目前市场上收益率维持在5%以上的产品数量大幅减少，收益率超过6%的产品更是难觅踪影。

　　不过对于风险承受能力较差的投资者来说，银行理财产品的保本设计依然是较为稳健的选择。

　　银行理财师建议，降息后，前期建立的理财思路也应该有所调整，由于未来还会有降息的可能性，对于老百姓的理财来说，有一个简单的规律可以参考，就是升息时以短期理财为主，而在降息预期下，老百姓可以做长期理财的安排，因为降息意味着银行理财产品的利率也下浮。

　　在目前情况下，应选择购买期限较长的理财产品，从1至3个月较短期限的产品转向6个月至1年的产品；其次，多考虑组合类投资产品，除了单纯的人民币货币产品外，可以考虑包括货币、债券及信贷资产的组合收益产品，也能降低产品单一因素影响的风险；另外，不少城市商业银行有中间业务，理财产品收益率相对较高。

　　秘笈2、逛理财夜市捡“便宜”

　　银行理财产品也卖出了花样，不再朝九晚五才能买，像逛夜市一样逛理财产品市场也变成现实。目前光大、民生、招行、邮储银行都开设了理财夜市，不过不同银行理财夜市的开闭市时间也不同，如招商银行的夜市开放时间为20：00-22：30，光大银行的营业时间更是从20：00-24：00。

　　因为“理财夜市”通过网络销售，降低了银行的运营成本，其专属产品的收益率比普通柜台销售的理财产品高0.1至0.2个百分点。光大银行今年以来已推出的4期理财夜市产品，预期年化收益率在5%-5.3%。

　　最近光大银行还首推手机银行理财夜市，每天都将推出精选理财产品，投资者可以通过光大手机银行iPhone、iPad、Android版客户端购买。

　　【基金篇】

　　秘笈；　小闲钱买短期理财基金

　　短期理财基金是最近才出现的基金产品，这种产品实际上是货币基金的细分变种产品。目前市场上已经发行、提交募集以及正在申报的产品达到20只。

　　短期理财基金的“先行者”华安月月鑫、季季鑫在6月底结束首期运作。其收益率区间落在此前预期的区间内。

　　华安基金固定收益部总监黄勤指出，金融机构在月末、季度末、年末对资金追逐的效应将以Shibor和银行间回购交易利率提升的方式体现，这使得市场利率水平要显著高于当月其他时间的平均利率，这种趋势在最近两年的时间里更为明显。这就是所谓市场利率的“月末”效应。

　　目前短期理财基金的销售渠道仍然是银行。这类产品的成本也很低，在申购赎回方面一般均是零费率，管理费也较权益类基金低。

　　不过投资者应注意，从期限看，1个月产品和2个月的产品是较为适合暑期投资的。期限过短的产品炒概念的成分更大，还不如直接投资货币基金合适。

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