准备“两个账户” 帮你搞定养老规划

　　保证老年生活快乐无忧，是每个人需要解决的大问题，其中最重要的就是养老金的准备。我建议养老金按照“基本生活账户”与“品质生活账户”两个账户来准备，以确保将来有一个自立、高品质的退休生活。

　　一、基本生活账户：

　　这个账户内的资金满足我们养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、水、电、物业费、医疗费，交通费，护理费等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为“基本生活账户”所选择的金融工具就必须具备如下特点：

　　1。安全性：因为这笔钱是不容有失的，所以金融工具的安全性尤为重要，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。同时非理性花费也会危及“基本生活账户”的安全性，所以理想的金融工具需要具备必要的领取限制(例如每年可领取的限额).

　　2。持续性：随着生活品质的提升及医疗水平的发展，我们注定越来越长寿。有很多朋友对此预期不足，因而出现养老金不够用的情况，例如养老金只准备到80岁，80岁后就会出现 “钱没了，人还在”的尴尬。所以在准备养老“基本生活账户”时，最好能保证终身领取的需要。

　　基于以上“基本生活账户”对金融产品的要求，用“社保”以及“商业养老保险”共同组合的方案无疑是最佳选择。例如大都会人寿所推出的《终身年金保险(分红型，B款)》就是市场当中广受欢迎的“商业养老保险”，这款产品非常适合百姓对“基本生活账户”的需要：

　　(1)终身年金领取，尊享无忧晚年

　　自开始领取年金日起，每年或每月领取年金，相伴一生，养老无忧。

　　(2)保证领取20年，安全又稳健

　　自开始领取年金日起，首二十年年金为保证利益，如有事情发生，家人仍可拥有二十年保证年金的剩余未领利益。

　　(3)终身分红机会，锦上添花

　　可分配红利可以现金领取，也可以放在公司累积生息，分享财富增值。

　　二、品质生活账户：

　　养老 “品质生活账户”就是专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要(日常生活费用除外)。“品质生活账户”的储备可以使用中度风险但预期收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。