单身白领理财为创业捞金 如何五年积累50万

　　个人基本情况：

　　王先生，26岁，未婚，外企白领，每月税后收入8000元。目前，王先生个人名下现金存款300000元，无任何投资，其单位为其提供正常社保、父母为其购买了商业保险，以及汽车一部，目前王先生与父母同住。

　　理财目标：

　　1.3年内购置一套100平方米的商品房，现价700000元

　　2. 5年内积累创业基金500000元

　　财务分析：

　　王先生每月生活费支出2000元，车辆支出每月1500元，娱乐及其他支出每月2500元，每月累计支出6000元。王先生目前正处于单身阶段，参加工作时间较短，收入相对固定但水平较低，支出相对较多，目前的开支占收入的75%，比重较重，无法为今后创业以及家庭生活积累并积极创造财富，买房后每月房贷需偿还3838元，资金还有缺口，应提高储蓄率，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好规划。

　　目前，王先生的资金以现金为主，没有进行合理的资产配置，回报率较低，需要对目前的资产结构进行调整，分散投资，转移风险。并且王先生处于人生的起步及上升阶段，可以承受失败的打击，风险承受能力强，期望获取高收益。可以加大风险产品的投资比例，以获取较高的投资回报率，实现自己的创业基金储备。

　　理财规划：

　　招商银行高新支行贵宾理财顾问孙雯静认为，目前王先生现有存款300000元，都是活期存款，虽然流动性比较高，但是年化收益率仅为0.44%，建议王先生留5000元活期存款作为日常开支，储备3个月的支出作为应急资金，建议投资15000元购买招行代理销售的货币型基金——招商现金增值货币基金(代码217022)，作为日常开销及突发事件的应急资金。剩余的资金可以进行其他长期投资，可配置部分高风险产品，建议配置股票型基金200000元，预期年化收益率10%-20%，80000债券基金预期年化收益率5%-10%。另外每月缩减开支，控制在收入的50%左右，也就是4000元左右，剩余资金可以做基金智能定投，长期投资、复利增值的同时也养成定期储蓄的良好理财习惯。

　　保险配置能够降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。王先生比较注重家庭保障，但目前拥有的保障都是消费型的，因此仍需增加人寿保险等赔偿型的保险资产配置部分。同时，现阶段的保险应该突出保障功能，以节约资金用于其他投资，待投资资产形成规模后可转投储蓄型保险以积累养老金。建议每年拨出10000元，投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合性保险，建议可以配置泰康人寿幸福一生期缴型保险。

　　按照目前的收支状况，王先生家庭每年结余资金都用于智能定投进行置房计划，即使投资得当也困难重重。因此，如果王先生想要实现理财目标，必须使用另一种理财工具——贷款。王先生在第三年底可以按照现有智能定投投资及收入，以贷款形式买入100平方米的商品房，因为首套房可以首付20%，按照7000元/平方米计算，首付15万元即可。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约3838.15元，月还贷低于个人收入的50%。这样，王先生的置房计划实现起来不算困难。

　　50万元的创业基金相对来说难度比较大，由于初始仅有30万元的存款可供投资，要想达到目标，该笔资金的内部回报率必须达到12.3%，所以，投资股票型基金的比重需在70%以上，债券型基金的比例小于30%。如果担心市场行情波动，想降低风险类产品的投资，可适当推迟创业基金计划。