中小企业主理财可分三步走

　　对于许多中小企业主们来说，收入虽然不错，但生意场风云变幻，未雨绸缪做好安排更显得格外重要。中小企业主们在注重自身的全面保险、公司运营状况的同时，还要注重家庭资产的稳健回报、增值保值、更要提前考虑退休、遗产及财富的保全等问题。

　　刘先生今年44岁，为一家私营企业老板，刘先生税前月工资收入3万元，所拥有的私营企业税后年净利润70万元，全数再投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。妻子为全职家庭主妇，儿子今年16岁。每年家庭生活开支约12万元。刘先生5年前开始参加社保，刘先生银行存款金额160万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。

　　理财目标：

　　1、儿子打算在不久的将来出国留学，目标是预计2年后，去英国攻读学士学位，届时需要相关费用50万左右。

　　2、适当补充刘先生的风险保障。

　　3、希望能在55岁左右退休，过幸福的退休生活。

　　家庭财务分析：

　　1、刘先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。就目前的收入状况，对未来可积极进行规划，保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，刘先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度。总体保障明显不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

　　2、从刘先生目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，缺乏创造财富的能力，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

　　理财建议

　　教育规划

　　预计2年后让儿子到英国留学，由于投资时间较短，建议以目前存款和刘先生私营企业税后净利润为主，投资于定期存款、银行理财产品、债券基金等，确保两年后相关费用。

　　目前去英国留学两年，需要相关费用50万元左右，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议刘先生将目前存款160万元做一下配置：留下6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或者短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益。其余存款可投资于工商银行的人民币理财产品。

　　工商银行持续推出多款人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择，尤其是保本型人民币理财产品和结构性存款产品既有本金保证，预期收益又较高，可获得较高的收益，两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。以刘先生身份和银行资产情况，建议刘先生可以办一张卡——商友卡，工商银行推出的“商友卡”是为中小企业主量身打造的金融工具，不仅是身份的象征还可节约资金汇划成本。凭商友卡可购买专属的理财产品，开通“工银信使”，可随时掌握资金进出，账户余额情况。持卡客户还可加入工银商友俱乐部，可尊享工银商友俱乐部提供的更加优惠、便利、贴心的结算、融资、理财等核心金融服务以及其他增值服务，与更多会员客户互通信息、交流经验、共享商机、合作共赢。

　　保险规划

　　首先，由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

　　其次，大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。建议刘先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。儿子应以少儿保险、重大疾病险为主。

　　养老规划

　　针对刘先生需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为刘先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

　　投资基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，相信刘先生在退休时，一定能储备一笔非常可观的养老准备金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。