年入10万 丁克家庭的理财规划

　　丁克一族在都市发展的今天越来越流行。夫妻两人决定婚后一直过着没有孩子的二人世界其实也未尝不可。没有孩子的各项支出，两口之家究竟要怎么理财才能充分发挥财富的最大化呢？我们来看下面这个例子。

　　姜先生，两口之家。今年33岁，工作11年，长沙一所高校教师，妻子为自由职业者，夫妻二人年税后收入约10万元。目前有住房3套，均为30年期 20%-30%首付贷款。尽管其中一套是公积金贷款，可三套房产的月供达到了6000多元！总负债80万，根据测算家庭负债率已经接近60%，远远超过了一般家庭的理财警戒线。夫妻二人每月工资收入才9千多，可负债还款就接近6000元，姜先生和爱人除社保外，每人都有约25万商业重大疾病保险，每年为此还要付出1万多的现金。同时，他们还考虑为父母养老筹划一笔现金。

　　姜先生的家庭面临一定的流动性风险，收入较少，而支出较多，且其中很大一部分是住房抵押还贷，是每月都必须支出的，没有弹性。因此，在收入和支出两方面都要进行调整，以降低流动性风险。

　　首先是家庭不动产规划：应该充分利用两套投资房产，产生现金流，从而增加一些日常收入，这样，房屋还贷比才会下降，家庭流动性风险及由此可能造成的信用风险才会得到控制。

　　其次，家庭投资规划：根据姜先生的家庭财务状况看，应该是属于稳健偏积极型的投资者。目前，姜先生的家庭金融资产的情况是：现金6万元，银行存款15 万元，基金股票5万元，这样的组合显得稍微单薄了一点。在此，将姜先生的家庭金融资产配置作一重新规划：(1)家庭应急准备金，准备2万；(2)账户金银交易准备4万；(3)银行理财产品可以储备 20万；总计 26万。建议从投资房开始实现收益后，从每月租金收入结余中拿出2000元做基金定投，以股票型和平衡性基金选择为主，长期定投下来作为将来父母的养老金补充。

　　最后是家庭保障规划：目前，姜先生家庭的保险情况是：有基本的社保和重大疾病保险，保额分别为25万元。从保障结构看，确实有些不足，须适当再增加一些保险品种，完善保险结构。姜先生作为高校教师，理应会有五险一金，因此，建议为太太购买一份保额为20万元的人寿险。同时，还需为太太购买一份住院医疗险，这份保险应是兼有重大疾病险的功能，住院也有补贴。