商业银行如何实现“农村包围城市”

  银行在中国是一个比较特殊而复杂的角色，一方面随着银行提供的产品和服务越来越多，保险、理财产品、基金等，都成了银行服务的内容，其角色分化比较严重，另一方面银行之间的竞争越来越激烈，国有银行、商业银行、外资银行之间为抢夺客户经常做出出格的举动，前不久闹出的某高校学生被集体办信用卡事件就是一个典型，可见，银行业已经深陷瓶颈，迫切需要创新的产品和服务以提升竞争力。

    外资银行在这方面就做的很好，昨天晚上看很早前的一期《头脑风暴》，其中一位专门研究金融衍生品的专家就提出，现在很多外资银行推出了各种各样的理财产品，而这些产品又和国外的金融衍生品挂钩，比如汇率、石油价格、黄金价格等等。虽然说这类产品并不一定适合每个人，但其创新的特性还是蛮值得肯定的。

    国有银行的发展势头仍然不减，因为国有银行覆盖面更广，更容易俘获客户，而且由于服务时间更长，服务客户更多，在运营经验方面也较强于其他商业银行。而且，国有银行也在尝试向外资银行学习先进的管理和运营模式。

    商业银行处境会艰难得多，无论是电子银行、个人理财和网上银行，产品单一，且同质化现象严重，因此商业银行面临的生存危机会大得多，尤其是二三线的股份制银行和城市商业银行，他们迫切需要拓宽市场和增加用户群，实现“农村包围城市”。其中，一部分商业银行已经率先展开了和互联网公司的合作，比如近期南京银行就和环迅支付达成了合作意向，实现网上跨行还款，这就是不错的策略。

    地方性的商业银行一般说来更具亲和力，这是他们得以生存的根本。以南京银行为例，它不仅为南京地区的中小企业提供了高效、便捷的金融服务，同时还开启了与城市居民息息相关的方便快捷的金融服务项目，取得了良好的经济效益和社会效益。

    但是这些商业银行的影响力还是太过局限了，如何扩大自己的覆盖范围和影响力呢？南京银行和环迅支付的合作应该是一个不错的案例了。借助于环迅支付的“信用卡网上跨行还款”服务，南京银行梅花卡用户可通过全国22家电子银行的网上转账向其信用卡进行还款。

    其意义在什么地方呢？我们知道，地方性商业银行难以扩展市场的主要原因在于用户太少，以南京银行为例，比如我要向某人打款，必须他也要是南京银行的客户才行，这样显然就多出了很多麻烦。而本次通过环迅支付的服务，南京银行直接打通了对其他银行的渠道，其他银行的客户，也会被间接拉入到南京银行的服务范围中来。

    当然，环迅支付推出的其他服务，比如C.A.T. 支付、ICPAY（国际信用卡支付）也是非常有用的，而且也的确是商业银行的一大诉求点所在，相信环迅支付和商业银行之间还会有更深入的合作。对商业银行而言，他们需要通过这种方式去拓展产品和服务，以覆盖到更大范围的人群，最后再朝中心扩展，实现“农村包围城市”，以在激烈的银行大战中获得一席之地。